Hoạt động của hệ thống tài chính trên thế giới là không thể nếu không có một cơ chế quan trọng như cho vay. Cho vay là một quan hệ kinh tế phát sinh giữa các chủ thể của giao dịch tài chính, bao gồm việc cung cấp giá trị cho vay (đi vay) để đạt được những mục tiêu nhất định, tùy thuộc vào sự hoàn trả, thanh toán và tính cấp bách của nó.
Hệ thống tín dụng
Mục đích của hệ thống tín dụng là huy động các khoản tiền miễn phí để cung cấp cho chúng để sử dụng trong thời hạn cố định với một khoản phí. Cơ sở của hệ thống là cấu trúc ngân hàng thương mại. Hoạt động chính của nó nằm trong bình diện cho vay và đăng ký tiền gửi và tiền gửi. Ngoài các ngân hàng thương mại, các chủ thể quan trọng trong hệ thống tín dụng là: Ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng và tài chính chuyên ngành. Hầu hết các quốc gia có hệ thống tín dụng ba hoặc bốn cấp: ở cấp một - Ngân hàng Trung ương, ở cấp hai - các hình thức ngân hàng khác nhau (tiết kiệm, đầu tư, thế chấp, thương mại). Ở cấp độ thứ ba - các tổ chức tài chính và tín dụng phi ngân hàng. Cấp độ thứ tư nổi bật, bao gồm bảo hiểm và quỹ hưu trí, công đoàn tín dụng và các quỹ khác. Vận hành hệ thốngđược cung cấp bởi sự tương tác giữa những người tham gia quan hệ tín dụng.
Chủ thể của quan hệ tín dụng
Chủ thể của các quan hệ này là bên cho vay và bên đi vay. Mối quan hệ giữa chúng được xác định bởi nhu cầu cung ứng tiền từ người đi vay và sự sẵn có của nó, và quan trọng nhất là khả năng phát hành từ người cho vay. Như vậy, bên cho vay là bên cho vay (cho vay / cho vay). Bên vay là bên nhận một khoản vay (cho vay / cho vay) và có nghĩa vụ hoàn trả các khoản đã vay đúng hạn.
Một và cùng một người trong khuôn khổ quan hệ tài chính và tín dụng có thể đồng thời đóng vai trò là chủ nợ và người đi vay. Định nghĩa của nó trong trường hợp này là, ví dụ, một cá nhân, đăng ký một khoản vay tại một ngân hàng, đóng vai trò là người đi vay, ngân hàng trong trường hợp này - với tư cách là chủ nợ. Đồng thời, sự hiện diện của một khoản tiền gửi trong ngân hàng làm thay đổi vị trí của những người tham gia vào mối quan hệ. Và đã có tư nhân là người cho vay, và ngân hàng là người đi vay.
Đối tượng của quan hệ tín dụng
Thành phần chính của mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay là đối tượng chuyển nhượng. Đối tượng của sự chuyển giao của quan hệ tín dụng là giá trị đã cho vay, hay còn gọi là giá trị chưa thực hiện. Nói cách khác, chủ nợ có các khoản tiền tự do đã thanh toán với anh ta và ngừng di chuyển của họ. Nhờ có khoản vay, có thể bắt đầu một chu kỳ mới để tiếp tục quay vòng và đưa tiền vào lưu thông. Để làm được điều này, chỉ cần cấp một khoản vay cho người đi vay là đủđiều kiện. Theo quan điểm này, người đi vay là người nhận và luân chuyển số tiền ứng trước cho phép việc luân chuyển tài chính không bị gián đoạn. Và điều này cuối cùng đẩy nhanh quá trình sinh sản. Bản chất ứng trước của khoản vay là một đặc điểm quan trọng của quan hệ tín dụng và tài chính.
Một điều kiện quan trọng khác đối với hoạt động của cơ chế tín dụng là việc hoàn trả và duy trì quyền sở hữu của chủ nợ đối với các khoản tiền được cung cấp cho người đi vay. Một trong những đảm bảo hoàn trả là mức độ tín nhiệm của người đi vay.
Nguyên tắc cơ bản của tín dụng là bảo toàn giá trị của nó
Khi cho chủ nợ vay tiền, điều quan trọng là ít nhất phải tiết kiệm và tăng càng nhiều càng tốt. Việc đáp ứng các điều kiện này là chất lượng cơ bản của việc cho vay.
Trong thực tế, không phải lúc nào bạn cũng có thể nhận ra một cách trọn vẹn. Nguy cơ chính đang chờ đợi những người tham gia vào các quan hệ tín dụng và tài chính là các quá trình lạm phát. Kết quả của việc tràn các kênh lưu thông tiền tệ là cung tiền dư thừa và kết quả là sức mua của nó giảm xuống. Người đi vay là người thực hiện nghĩa vụ hoàn trả khoản vay. Nhưng trong tình huống lạm phát, các khoản tiền được trả lại, trong khi vẫn duy trì số tiền danh nghĩa, thực tế đã có dạng chiết khấu. Tuy nhiên, có rất nhiều rủi ro khác khi xảy ra mà người vay không có khả năng trả nợ theo các điều kiện của khoản vay. Và không phải lúc nào lỗi chỉ nằm ởcon nợ. Thường thì việc vi phạm các quyền hợp pháp của anh ấy mới dẫn đến kết quả đáng buồn như vậy.
Bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người vay
Ban đầu, trong quan hệ tín dụng, người đi vay là bên yếu hơn theo quan điểm pháp lý. Các tổ chức tài chính hạn chế tối đa ảnh hưởng của khách hàng đối với nội dung của hợp đồng vay, do đó hạn chế khả năng ảnh hưởng của khách hàng đối với các điều khoản cung cấp và hoàn trả khoản vay. Điều này khiến cho việc ký kết các thỏa thuận có lợi nhất cho bên cho vay là cần thiết, nhưng đồng thời cũng xâm phạm quyền của bên đi vay. Các vi phạm phổ biến nhất về quyền của người đã vay:
- tính lãi suất sử dụng khoản vay trên toàn bộ nội dung khoản vay (và không tính trên số dư nợ);
- tính toán hoa hồng khi phát hành khoản vay;
- tính phạt không tương ứng với số nợ gốc;
- nhận thức về tranh chấp về lãnh thổ của ngân hàng chủ nợ;
- bảo hiểm của người vay như một điều kiện tiên quyết để được vay;
- đưa vào hợp đồng cho vay một điều kiện về tính toán hoa hồng để duy trì tài khoản cho vay và phát hành khoản vay.
FZ RF “Về tín dụng tiêu dùng (khoản vay)”
Vào ngày 1 tháng 7 năm 2014, Luật số 353-FZ có hiệu lực tại Liên bang Nga. Mục đích của nó là điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong quá trình cung cấp một khoản vay tiêu dùng (khoản vay) cho một cá nhân, nếu khoản vay không được phát hành cho mục đích kinh doanh.
Mục tiêu chính của Luật là mang lại trật tự cho người tiêu dùngcho vay và bảo vệ người đi vay. Thật không may, cho đến gần đây, ngay cả những ngân hàng ổn định với danh tiếng cao cũng cho phép mình lợi dụng sự mù chữ hợp pháp của khách hàng. Tập trung vào việc đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người vay, luật quy định rõ những điểm sau:
- tiêu chuẩn hóa mẫu hợp đồng vay;
- tính chất hạn chế của số tiền phạt được tính trong trường hợp chậm thanh toán khoản vay;
- giới hạn lãi suất cho vay bán lẻ;
- làm rõ cơ chế tính lãi suất hiệu quả;
- tăng cường kiểm soát công việc của các tổ chức tài chính vi mô;
- điều tiết công việc của dịch vụ thu tiền.
Hàng triệu người sống trong cảnh nợ nần
Theo thống kê, từ 60 đến 90% công dân đang đi làm của cả nước có dư nợ. Đồng thời, mức độ phổ biến của các khoản vay đang tăng lên một cách đều đặn. Các công dân trong cơn điên cuồng ký kết các thỏa thuận cho vay. Và các ngân hàng, chỉ kiểm tra mức độ tín nhiệm của người đi vay một cách tối thiểu, sẵn sàng cung cấp các khoản vay. Đôi khi chỉ cần xuất trình một hộ chiếu là đủ. Chính vì sự dễ dàng và dễ tiếp cận này mà một “quả bom hẹn giờ” được đặt ra có thể đánh trúng cả người cho vay và người đi vay. Nếu người nhận khoản vay không có khả năng hoàn trả khoản vay, thì đây đã là một vấn đề không chỉ đối với anh ta, mà còn đối với người cho vay đã phát hành khoản vay. Điều quan trọng là phải đánh giá một cách tỉnh táo các rủi ro và mức độ trách nhiệm và chỉ đăng ký một khoản vay với sự tin tưởng 100% vào khả năng hoàn trả của mình.
